Vezmete své "zdravé" úvěry (tzn. takové, kde bezproblémově splácíte) a sloučíte je. Jeden věřitel, jedna smlouva, jedna měsíční splátka. Zní to přehledně a jednoduše – a taky to takové může být. Než se však po hlavě vrhnete do výběru banky či specializované instituce, přečtěte si o konsolidaci (slučování půjček) něco víc. Třeba patříte do té skupiny, které se konsolidace půjček prodraží...
Na jaké dluhy lze konsolidaci použít?
Kontokorent, kreditní kartu a spotřebitelský úvěr vám uznají všude, ostatní typy dluhů (zejména lichvářské půjčky) se posuzují případ od případu. Čím méně standardní půjčka, tím menší šance na její zařazení do konsolidačního portfolia.
Ideální cílovou skupinou paradoxně nejsou dlužníci v zoufalé situaci, kteří si na splátky musejí dál půjčovat – takoví jsou totiž nedůvěryhodní a představují příliš velké riziko pro konsolidační firmu či banku. Ty naopak s chutí uvítají spořádané dlužníky hledající možnosti snížení svých současných úrokových plateb.
I sleva něco stojí
Konsolidátor vám nepomáhá pro vaše krásné oči, ale protože chce dosáhnout zisku. Pokud si necháte udělat modelové výpočty přímo od pracovníků té či oné instituce, často budete ohromeni zřejmou výhodností konsolidace – ještě podtrženou slevami a akcemi, které zrovna náhodou tenhle týden probíhají.
Nenechte se opít rohlíkem. Konsolidace půjček je zadlužení jako každé jiné, kterému musí předcházet pečlivé porovnávání konkurenčních nabídek. U nové půjčky nesledujte pouze úrok a celkovou sumu, kterou zaplatíte – s konsolidací se běžně pojí i další náklady:
- jednorázový poplatek za vyřízení smlouvy
- měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu / správu úvěru
- penále za předčasné splacení úvěrů od původních věřitelů
Konsolidace s ručením
Samostatnou kapitolou je konsolidace půjček s ručením, nejčastěji nemovitostí. Vyšší riziko pro vás (ztráta střechy nad hlavou v případě nesplácení) je kompenzováno nižšími celkovými náklady na konsolidaci – bance se lehčeji dýchá s vidinou případné možnosti dražby vaší nemovitosti. Proto tento typ konsolidace berte jako krajní řešení!
Závěrem
Jistou pikantností je možnost vypůjčit si další peníze od konsolidátora. Na jedné straně do nás reklama hučí sdělení "buďte zodpovědní a konsolidujte si půjčky", na straně druhé vám však nový věřitel s chutí přihodí do rodinné kasy na dovolenou – s vidinou splátky tučných úroků později.
Jediný rozdíl mezi běžnými lidmi a profesionálními věřiteli je schopnost myslet do budoucnosti. Vyhraďte si dvě hodiny, pečlivě porovnejte náklady a přínosy a i bez titulu z finančnictví lehce zjistíte, jestli je pro vás konsolidace půjček vhodným nástrojem.
K zamyšlení
Už sama skutečnost, že zvažujete konsolidaci půjček nasvědčuje tomu, že vaše hospodaření s rodinnými financemi není úplně správné. Ano, může se stát, že v době kdy splácíte pračku vám odejde i lednička a máte dva úvěry. V tuto chvíli může být konsolidace půjček dobrým směrem a dobrým řešením. Ale naopak je naprosté šílenství vzít si třetí půjčku na dovolenou. V zásadě je dobré připomenout dvě důležitá pravidla rodinných financí.
- Před sjednáním půjčky se zamyslet zda půjčku doopravdy potřebuji - zda nelze jíž cestou menšího luxusu.
- Nikdy si nepůjčovat na splácení již existující půjčky
