Vše začalo nevinnou půjčkou, přišli jste o práci a náhle na vás mají políčeno věřitelé a exekutoři? Nepanikařte, většina situací se dá zvládnout. Čtěte dál a dozvíte se 4 kroky, jak postupovat, abyste se dostali ven z dluhů.
1. Sepište dluhy a označte jejich prioritu
Je vždy důležité poznat svého nepřítele a proto v prvním kroce nejen, že je moudré utřídit si všechny věřitele a dlužné částky, ale zároveň jim přiřadit prioritu! Přednost mají státní orgány (např. finanční úřad) těsně následované zákonnými platbami (zdravotní pojištění, sociální pojištění) a teprve potom má cenu řešit leasingy, půjčky či souseda (soukromé věřitele).
2. Mluvte s věřiteli
Častou taktikou dlužníků je dělat tzv. „mrtvého brouka" a doufat, že se situace nějak vyřeší. To rozhodně nedělejte! Pokud však svůj dluh uznáte, kontaktujete věřitele a podrobně mu vylíčíte svoji situaci, máte rozhodně větší šanci na dohodu výhodnou pro obě strany (ať už splátkový kalendář nebo odložení plateb do doby, než seženete zaměstnání). Pro věřitele je dohoda výrazně lepší, než případná cesta osobního bankrotu (viz níže).
3. Nekryjte dluhy dalšími půjčkami
Pokud nejste schopní splácet současné půjčky, co vás vede k přesvědčení, že v budoucnu na tom budete lépe? Navíc čím víc jste zadluženější, tím horší podmínky půjček pravděpodobně seženete. Krytí půjček půjčkami je doslova a do písmene totéž jako vyhánění čerta ďáblem! Vyjímkou může být pouze sjednocení dluhů do jedné půjčky nebo sjednocení dluhů do půjčky s ručením nemovitosti.
4. Možnosti oddlužení
Pokud se vám nedaří dluhy rozumně splácet a s věřiteli není řeč, existuje několik možností:
a) oddlužení fyzické osoby (osobní bankrot) – pokud nepodnikáte a jste ochotni žít 5 let na životním minimu výměnou za prominutí až 70 % dluhů, vaše kroky povede insolvenční zákon. Každého půl roku budete hlásit svou situaci insolvenčnímu správci a veškeré dary, výhry a výdělky nad životním minimum půjdou k věřitelům.
b) konsolidace půjček (sjednocení dluhů) – jiná cesta vede přes zvolení banky, která vaše dluhy sjednotí. Získáte tedy jeden dluh (obvykle mírně vyšší než prostý součet ostatních) a splácení si můžete rozložit do delšího období (až 96 měsíců). Zásadně se však snažte spolupracovat s bankou či jinou věrohodnou institucí. Na trhu existují i podvodné firmy, které napáchají víc škody, než užitku.
c) půjčka se zástavou nemovitosti – pokud vlastníte dům nebo byt a jste si 100 % jistí, že nemáte jiné východisko, můžete sáhnout po půjčce a zaručit se svým bydlením. Dluhy to většinou vyřeší ihned a situace je podobná konsolidaci půjček, ovšem tentokrát si musíte „vykoupit" střechu nad hlavou. Zajímavou volbou může být pokusit se nemovitost prodat, vyrovnat dluhy a z rozdílu dokoupit menší bydlení.
Závěrem je nutné podotknout, že k dluhům je nejlepší přistoupit férově a uznat, že jen tak od sebe nezmizí. Cesta ven z nich samozřejmě bolí (zejména pokud jste v nich hluboko a nabrali jste si půjčky na půjčky), ale existují racionální a zákonné cesty ven, aniž by vám na dveře musel klepat obávaný exekutor.
