Jaký druh životního pojištění zvolit, kdy lze využít daňové úlevy? Životní pojištění je široká oblast se spoustou technických termínů a dnes se naučíte, jak se v nich jednoduše vyznat.
1. Zajištění nebo spoření?
Základní rozdělení životních pojištění je podle účelu uzavření smlouvy:
- pojištění pro případ smrti – pojišťovna vyplatí peníze po smrti pojištěné osoby; ideální např. pro živitele rodiny
- pojištění pro případ dožití – peníze získáte, pokud se dožijete dohodnutého věku; v podstatě si spoříte na stáří, případně třeba dětem na vysokou
- smíšené pojištění – kombinuje oba druhy ve vámi určeném poměru
2. Pojištění pro případ smrti
U pojištění pro případ smrti pojišťovně zaplatíte pojistné (ať už jednorázově nebo postupně) a pokud během pojistné doby nezemřete, pojistné „propadne" pojišťovně – nevrací se ani jím nespoříte. Toto pojištění bývá nutností u hypotéky, leasingu či jiných velkých půjček a zvykem třeba u rodin s malými dětmi.
Pečlivě si rozmyslete výši částky, na kterou chcete pojištění uzavřít. Jsou zde dvě rizika.
- příliš vysoké částky se odrazí ve vysokém pojistném (pamatujte, že pojistné se nikdy nevrací)
- příliš nízké částky mohou způsobit existenční problémy vašim pozůstalým (splácení hypoték, studium dětí apod.)
3. Pojištění pro případ dožití
U pojištění pro případ dožití obvykle platíte pojistné průběžně a pojišťovna vaše prostředky investuje, aby je zhodnotila. Na ziscích z těchto investic můžete mít podíl (doplněk smíšeného pojištění, viz níže) a nebo mohou být celé vaše na úkor jistoty, kolik peněz vlastně dostanete po uplynutí pojistné smlouvy (tzv. investiční životní pojištění).
Po úspěšném dosažení cílového věku inkasujete pojistnou částku – jednorázově či v měsíčních / ročních splátkách. Pokud předčasně zemřete, bývá dobrým zvykem vracet část nebo celé zaplacené pojistné (pojišťovna stejně zůstane v plusu díky úrokům, které během let získala z vašich peněz).
4. Smíšené pojištění
U smíšeného pojištění si většinou u pojišťovny založíte účet, kam měsíčně odvádíte domluvenou částku. Část je rovnou stržena jako krytí rizika smrti a ze zbytku se spoří. Pojišťovny mají rády klienty s tímto produktem a snaží se je zvýhodnit, např. nabídnou podíl na zisku z investování prostředků, které u nich spoříte.
5. Tipy na závěr
- Jakékoli ŽP uzavírejte v mládí. Čím starší jste, tím více za něj zaplatíte (pokud ho vůbec seženete).
- Můžete využít daňový odpočet ve výši 12 000 Kč (zaměstnavatel až 24 000 Kč) ročně z plateb na jakýkoli produkt ŽP, kterým spoříte (čili nelze využít pro pojištění pro případ smrti).
- V pojistných smlouvách se někdy vyskytuje termín obmyšlený – označuje osobu, která získá peníze po vaší smrti.
- Co pojišťovna bere v potaz, aby stanovila vaše platby pojistného? Obvykle je to věk, pohlaví (ženy mají pojištění levnější), zdravotní stav (kuřáci mají pojištění dražší), životní styl, zaměstnání, profese.
- Životní pojištění poskytují i banky, často zvýhodněně jako součást balíčku služeb.
